之前的文章提到了互聯網+保險是大勢所趨，那么中國的互聯網保險是如何從萌芽發展，到現在的欣欣向榮。今天就來探討一下中國互聯網的發展簡史。一般來說，中國互聯網保險行業的發展截止目前可分為：萌芽期，起步期，探索期，積累期，發展期，爆發期?；ヂ摼W保險的興起，歸根結底是消費者日益增值的投保需求與線下保險行業不夠完善的發展之間的沖突引發的。國內消費者的保險意識，保險理念隨著經濟的提升有了本質上的變化。從之前的聽到保險就怕，就退，逐步轉化為希望主動了解保險，主動投保。而由于線下理賠慢，產品不夠豐富等原因，消費者不再滿足線下的保險產品與服務，于是乎互聯網保險應運而生?；ヂ摼W保險發展萌芽期：1997~2004 年。該階段，互聯網保險以宣傳和科普為主。1997 年底，中國保險信息網誕生，是我國**面向保險市場和保險公司內部的專業中文網站，也是我國保險行業*早的第三方網站；2000 年 3 月，“ 網險網” **實現了網上投保功能；2001 年 3 月，太平洋保險開通“ 網神”，開始了真正意義上的互聯網保險業務，推出 30 多個險種。此階段互聯網保險作為銷售代理而存在，各大保險公司都建立了自己的官方網站，發布保險產品的相關信息，但由于互聯網金融規章制度尚未健全，法治環境尚不成熟，人們對于互聯網保險的認識也存在很多不足，互聯網保險對于保險公司業務發展的作用并不明顯，主要起到宣傳及普及保險知識的作用，此時互聯網保險處于萌芽期。深化探索期：2005~2011 年，該階段保險公司開始探索電商營銷新模式2005年是中國互聯網發展有里程碑意義的一年，這一年4 月正式實施的《*******電子簽名法》標志著互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年底，互聯網保費收入規模達到 77.7 億元。諸如慧擇網、向日葵網、優保網等保險網站紛紛涌現，作為互聯網保險中介提供保險咨詢及產品銷售服務。此階段，隨著互聯網用戶的迅速增多，人們越來越傾向于通過互聯網來獲取金融保險產品和服務，同時各保險機構也致力于通過創新實現新的網絡渠道的營銷，逐步探索保險電子商務營銷方式。積累發展期：2012~2013 年 該階段互聯網保險實現了跨越式發展自 2012 年中國保監會開始實施《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法》，標志著互聯網保險走向專業化以及規范化，互聯網保險業務發展秉承透明化和信息化的原則。2012 年 8 月之后，多家公司有了更進一步的行動：平安人壽發布“ 平安人壽 E 服務” APP 客戶端；國華人壽通過“ 淘寶聚劃算” 銷售平臺推出 3 款產品，短短 3 天時間內就實現了 1.05 億元保費收入；泰康人壽則分別與攜程、淘寶等互聯網平臺合作打造互聯網保險銷售平臺，取得了較好成效。2013 年出現了各種互聯網金融的創新，被稱為互聯網金融元年。其中，2013 年 6 月推出的專為個人用戶打造的余額增值服務——余額寶，既有支付寶的電子支付的功能，又有貨幣基金的理財功能，從運營之日起規模迅速膨脹，截至 2014 年 2 月 14 日，規模突破 4000 億元?；ヂ摼W金融理念漸漸深入人心，也逐步顯現出巨大的影響力。 2013 年 11 月 6 日，由阿里巴巴、中國平安、騰訊公司共同籌資建立的“ 眾安在線” 財產保險有限公司正式開業，標志著我國互聯網保險進入機構專營階段。同年，淘寶理財頻道**參與“ 雙十一” 活動，保險產品成為新主角。一階段的互聯網保險通過創新實現了跨越式發展，基于電子商務及信息技術的發展需求開發了與此相宜的保險險種（如退貨運費險、游戲賬號裝備險、微信支付安全險等），主要依托第三方電子商務平臺、保險公司官方網站、保險超市等多種方式，逐步探索出其特有的業務管理模式，從而更好地為投保人提供專業服務，打造優質體驗。爆發期：2014 年至今 該階段互聯網保險迎來了全面爆發2014 年 8 月 13 日，“ 新國十條” 的頒布給保險業未來轉型升級勾勒了新藍圖，支持保險公司積極運用現代互聯網技術進行創新，云計算、大數據等技術無疑會帶來更多可能和無限潛力?？梢?，互聯網保險不僅僅是保險銷售渠道的轉變、升級，更是適宜保險產品的更新換代?；ヂ摼W保險需依照互聯網的規則與模式，改變現有的保險產品、服務及運營方式，并非簡單地把傳統的保險產品移植到網上，而是需要重新構造互聯網保險關聯各方的價值體系和運作邏輯，開發出適合互聯網消費群體的保險產品從銷售渠道來看，互聯網保險銷售渠道多種多樣，除了官網平臺、代理機構建立的銷售平臺，還有第三方銷售平臺。其一，官網自銷有利于品牌的建立和推廣，如中國平安建立的平安直通、泰康人壽成立的泰康在線等。其二，代理機構建立的有類似于保險超市的專業代理渠道，可以提供一站式在線服務（如慧擇網），也有類似于銀行代理保險產品的網絡兼業代理機構。其三，第三方銷售平臺包括三種：電商平臺、保險咨詢平臺和綜合類平臺。電商平臺較為常見，隨著人們網購行為的逐漸頻繁，類似淘寶保險和京東保險這類方便快捷的投保平臺日益得到青睞，尤其是退貨運費險和產品質量退換險這類與網絡購物息息相關的小額保險；保險咨詢平臺也得到進一步發展，如沃保網、向日葵保險網等，其可提供專家在線解答，100% 快速回答，用戶可自由查詢，也可參考其他用戶的問題及解答；綜合類平臺如網易保險，是由網易公司與國內知名保險公司共同打造的一站式購險平臺，涵蓋健康險、旅行險、車險、意外險、家財險等各個險種，網站設有保險 10 元店、理賠指引等，為用戶提供便捷**的網上保險消費體驗。圖表：互聯網保險不同銷售渠道的特點及案例  從保險產品來看，具有多樣性、個性化、創新特色的互聯網保險產品層出不窮。一方面諸如“ 脫單險”“ 賞月險”“ 霧霾險”“ 手機碎屏險” 等這類有新意的趣味保險在一定程度上引起了市場關注和熱議，但另一方面，這些表面上的產品創新并不持久，會不斷被新生事物所代替，導致產品營銷并未超過宣傳熱度?？傮w上來說我國的互聯網保險產品有了一定程度上的創新，但還是以線上銷售線下產品為主，還需有更具突破性的創新模式。 從客戶資源來看，網民的大量涌現帶來了電子商務的迅猛發展，消費者有了新的消費習慣。埃森哲（Accentare）2014 年調查顯示，中國受訪者中有 93% 表示已準備好網上購買保險產品與服務，有 76% 已在使用智能手機與各種平臺的提供商進行溝通。由此可見，互聯網平臺帶來的客戶資源及產品需求巨大，同時這也會帶來很多潛在的行業競爭者，導致競爭加劇。從技術層面來看，大數據的運用有助于掌握準確的客戶信息，網絡技術使得互聯網對保險公司的意義遠不止于提供銷售平臺，其更大的功能在于通過先天的信息收集及分析優勢，掌握全方位資訊，解讀客戶行為及心理，準確判斷客戶需求。因此，保險業需要緊跟時代步伐，在應用大數據時保持開放和積極的態度，遵循客戶至上的理念，否則寶貴的客戶資源和核心技術都可能會成為互聯網企業的囊中之物?；ヂ摼W保險發展至今，越來越多的產品和技術的出現，給整個行業帶了活力和機遇，同時也迎來了更多的困難和挑戰。如何應對日益增多的新渠道投訴？如何真正的做到產銷分離？新入場者會帶來哪些變革？啟明星在線作為專注于互聯網保險的咨詢的公司，將在接下來的文章中為您帶來更詳盡的分析。(編輯：啟明星在線）

軟銀（SoftBank）的愿景基金（Vision Fund）將投資1億美元擴大中國在線保險公司眾安（ZhongAn）的科技業務。這只1000億美元的投資基金在過去三年撼動了科技投資世界，它將擁有該業務的多數股權，并計劃將眾安的技術用于其在全球的多項投資，如優步（Uber）和它的中國競爭對手滴滴出行（Didi Chuxing）。眾安也將對合資企業投資1億美元。眾安*初于2013年由中國的螞蟻金服（Ant Financial）、騰訊（Tencent）和平安保險（Ping An）發起，并通過提供不尋常的產品吸引了早期的關注，例如在2014年世界杯足球賽期間推出酒精中毒險。近期，該公司已推進業務多元化，擴張進入科技領域，有一個大型業務專注于區塊鏈、人工智能和其他發展。它甚至啟動了一個使用區塊鏈來追蹤養雞場散養雞的項目。該技術業務擁有1500多名工程師和技術人員，占眾安員工總數的一半以上。到目前為止，其業務主要限于中國境內。軟銀交易的一個目標是將眾安的技術出口到海外保險公司、金融技術集團和醫療保健運營商。但是眾安保險**財務官Francis Tang表示，第一個關注點將是愿景基金投資的其他公司如何利用眾安的技術?！八麄兪褂盟麄兊木W絡；我們使用我們的技術，”Francis Tang表示，“自然的（戰略）是去軟銀的投資組合。在那方面發力，將有助于我們將公司推向全球?！背鲑Y方包括沙特阿拉伯公共投資基金（Public Investment Fund）、蘋果（Apple）和高通（Qualcomm）的愿景基金，已經在WeWork、Paytm和優步等公司投資數百億美元。軟銀也是2017年眾安15億美元**公開發行（IPO）的基石投資者。2018年上半年，眾安為超過3億客戶提供保險。該公司周一在其中期報告中表示，此期間保費收入同比增107%，至52億元人民幣（合7.61億美元）。然而，該公司處于虧損狀態，利潤率仍然很低：*近的保費供款僅為每人17元人民幣。今年頭六個月，凈虧損增加130%以上，至6.668億元人民幣。部分損失來自眾安為了讓其他互聯網公司允許其向后者的客戶銷售保險而支付的費用。（轉載來源：FT中文網）

隨著互聯網保險行業的快速發展，新型險種層出不窮，除了傳統的壽險，財險，健康險等，還有諸如碎屏險，支付賬戶安全險等。眾多險種中誰能脫穎而出，誰將成為互聯網保險的“爆發點”？中國保險行業協會發布的2018年上半年電銷、網銷保費數據顯示，電銷財險保費呈現持續性的斷崖式下滑，壽險則保持平穩增長；與此同時，網銷人身險規模保費同比下滑15.61%，而財險則扭轉持續負增長狀態，呈現回暖現象。同時，上半年，互聯網財產保險實現保費收入326.40億元，同比增長37.29%，連續6個月實現正增長。與財險回暖相比，人身險則延續了2017年以來的下滑態勢，實現規模保費852.7億元，同比下降15.61%。不過，中國保險行業協會專家表示，隨著保險保障功能的凸顯、保險科技的廣泛應用，保險業風險防控能力將持續增強，業務結構將相應調整。從長遠看，這都為互聯網保險創造了更為有利的發展環境，進而激發行業的內在動力和活力。近年來健康險保持快速增長，保費收入增速進高于壽險保費收入增速，占比也在不斷提升，2016年底健康險保費收入已經占到總壽險保費收入的?18.2%。但是?2017?年以來健康險保費收入增速出現了大幅下降，截止到今年前三季度，健康險保費總收入3583億元，同比僅增長4.4%。前三季度可比口徑下五家專業健康險公司保費收入總計568億元，同比下降了?55.7%，和諧健康和人保健康的保費收入分別同比下降?65.8%和20.6%。今年上半年，健康險依然為互聯網保險的熱點，規模保費平穩增長，上半年實現規模保費54.1億元，同比增長85.9%，在互聯網人身保險年度累計規模保費中的占比約為6.4%，同比增長3.5%。在回歸保障的大勢驅動下，多家保險公司率先在互聯網渠道對健康險、醫療保險等進行優化升級，推出百萬醫療險等保障型產品。其中，重大疾病保險實現規模保費14.9億元，同比增長32.7%，占互聯網健康保險保費收入的27.6%；費用報銷型醫療保險實現規模保費28.8億元，同比增長150.1%，占互聯網健康保險保費收入的53.2%。中保協表示，隨著消費者保障需求的不斷提升和監管政策的不斷收緊，保險公司紛紛奮力轉型，互聯網人身保險產品結構不斷優化，健康保障性產品將成為下個互聯網保險“爆發窗口”。保險公司應當結合互聯網的特點和自身的優勢，從產品設計、渠道融合、服務升級以及保險科技等方面入手，拓展保障性產品的發展空間，搶占互聯網保險的“主跑道”。從發展趨勢看，意外、健康險增長較快。自2016年眾安保險推出高端醫療險，各保險主體紛紛試水推出同類型中高端醫療險產品，滿足了很大一部分保險客戶對于健康類保險的需求。中保協會7月份發布的《2018年互聯網財產保險用戶調研報告》指出，超過97%的保險用戶購買過新型保險產品，中高端醫療險在保險用戶中的滲透率達49.4%。同時保險公司在續保條件、免賠額、保額、全家保、保險責任拓展及智能核保等方面持續創新，客戶服務體驗不斷提升，在一定程度上推動了意外健康險產品的拓展。同時，互聯網人身保險各險種中，互聯網人壽保險共實現規模保費475.9億元，同比減少111億元，降幅18.9%，在互聯網人身保險年度累計規模保費中的占比為55.8%，較去年同期占比下降2.3%。其中，兩全保險規模保費29.2億元，較去年同期大幅下降達90%，在互聯網人壽保險中的占比下降為6.1%。與此同時，意外險出現下滑趨勢，2018年上半年實現規模保費27.1億元，同比減少1.7%，在互聯網人身保險總保費中的占比升至3.2%?；ヂ摼W意外險多為消費型保險，保險期間為一年期及一年期以下，其中交通意外險和旅游意外險非常貼合互聯網的場景營銷，均出現不同程度增長，其中交通意外險實現規模保費10.9億元，同比增長71.5%；旅游意外險實現規模保費2.1億元，同比增長69.6%。在互聯網人壽保險中，定期壽險和終身壽險增幅明顯，共實現規模保費29.4億元，同比增長99.1%，占比約為6.2%。分紅保險、投連保險及萬能保險等新型保險規模保費也出現不同程度的增長，共實現規模保費417.3億元，同比增長49.3%，占比約為87.7%。此外，年金保險發展勢頭放緩，2018年上半年累計實現規模保費295.6億元，同比減少19.4%，占互聯網人身保險保費收入的34.7%，仍為僅次于壽險的第二大互聯網人身保險險種。養老年金和非養老年金均出現不同程度降低，其中，養老年金實現規模保費50.3億元，同比減少33.4%；非養老年金實現規模保費245.3億元，同比減少15.8%。綜上所述，健康險目前來看仍是互聯網保險的熱點，誰又會是互聯網保險的下個“爆炸點”啟明星線在線作為專注于保險金融領域的咨詢公司，將為您提供*新行業咨詢。

    近期披露的數據顯示，今年前5個月，眾安財產、易安財產、泰康在線、安心財產4家互聯網公司合計原保費達59.6億元，同比大幅增長89%。而同期產險公司的原保費收入為4961.28億元，同比僅增長15.26%，由此可見，互聯網保險今年前5個月取得快速增長。具體來看，眾安財產、易安財產、泰康在線、安心財產等4家險企1月份至5月份保費分別為39.7億元、8.7 億元、6.4 億元、4.8億元，同比增速分別為93%、105%、17%、305%。一家互聯網保險公司業務人員對《證券日報》記者表示，互聯網保險公司保費出現大幅增長，一方面與這幾家保險公司成立時間不久，保費基數較低有關；另一方面，也與這幾家公司加大技術投入，尤其是對場景化保險加大投入有關?；ヂ摼W險企保費大增無論是與保險行業整體保費增速對比，還是與財產險業保費增速對比，今年前5個月，專業互聯網保險公司保費均出現遠高于行業的增速。統計顯示，4家互聯網保險保費大幅增長89%。銀保監會披露的數據顯示，今年1月份至5月份，行業原保費收入19103.02億元，同比下降5.86%。其中，產險公司原保費收入4961.28億元，同比增長15.26%；壽險公司原保費收入14141.71億元，同比下降11.54%。引人注意的是，專業互聯網保險公司在保費快速增長的同時，在互聯網財險業市場的占有率呈現平穩上升態勢，與之相對應，保險公司PC官網業務明顯萎縮，移動端渠道中，APP業務增速下滑，微信業務較快上升。中保協近期披露的數據顯示，2018年第一季度，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險4家專業互聯網保險公司實現累計保費收入31.74億元，同比增長86.38%；占比（占整體互聯網財險業務的比重，下同）為21.96%，同比增長6.54個百分點。其他64家保險機構包括平安產險、人保財險、太保產險等共實現累計保費收入112.82億元，占比78.04%。此外，大型險企在互聯網保險領域的優勢也進一步凸顯。數據顯示，2018年第一季度，互聯網保險保費規模位居前八位的公司累計保費收入105.43億元。其中，保費規模位居前三位的為平安產險、眾安保險和人保財險，累計保費收入為77.93億元，市場占有率為53.91%，較2017年提高3.55個百分點。持續加大科技投入中保協相關負責人此前表示，在互聯網對社會的滲透持續推進、不斷深入的背景下，保險公司應充分展現互聯網保險的核心價值，通過打造完整的服務閉環，提升服務效率，為客戶創造更大價值，使其成為商業模式優化的路徑選擇。而從目前互聯保險公司在科技研發方面的投入方面來看，各險企也是持續加大對保險科技的投入，以降低成本，增加保費收入。數據顯示，2017年，眾安在線在科技方面的研發投入高達5.181億元，占公司總保費的8.7%，其中保險板塊研發投入為3.871億元。眾安在線的工程師和技術人員占公司總數超過50%；開業至今已基本完成了在人工智能、物聯網、區塊鏈、云計算、大數據等七大技術板塊的布局，產業生態覆蓋保險、銀行、消費金融、互聯網金融等多個應用領域。值得關注的是，超前的技術投入正在不斷轉化為可觀的市場回報。2017年，眾安在線在健康、消費金融和汽車三大新興生態領域均實現較大進步，成為眾安在線總體業務規模上升的新引擎。從泰康在線對科技的布局來看，《證券日報》記者了解到，目前泰康在線自主研發的泰康在線車險財務機器人、泰康集團財務共享機器人兩大財務機器人已成功運用。以泰康在線車險財務機器人為例，以前需要1個人忙8個小時的活，機器人十幾分鐘就完成了。泰康在線通過對保險核心系統進行升級， 2小時可處理完5000萬+的海量保單。泰康在線**技術官潘高峰對《證券日報》記者表示，保險產業全面走向互聯網化的一個突出表現，就是對技術的依賴。國內現有的保險體系已經從銷售、營銷、渠道、供應鏈甚至到產品設計思路都開始了全面的科技賦能。中保協相關負責人表示，保險公司面對制度變革，如何改變經營思路，如何在產品創新、營銷推廣等方面利用好互聯網和新技術的優勢，打造更便捷實惠的互聯網車險產品，是行業創新發展所面臨的重要挑戰。（轉載自央廣網）

近年來，我國互聯網金融呈爆發式增長，但由于政策滯后、監管缺失，行業呈現野蠻增長，亂象頻生。鑒于此，自2016年開始，互聯網金融行業開啟了全面監管時代。尤其在2017年，監管層不斷加大整治力度，出臺了多項政策措施?？偟膩碚f，我國互聯網金融經歷爆發階段、狂熱階段、協同階段和成熟階段四個發展階段。1999-2012年是我國互聯網金融爆發階段，2013-2015年是狂熱階段。2016年以后，我國互聯網金融進入一個轉折點，監管層、業界和學術界都在反思和調整互聯網金融發展路線，通過制度建設、重組和創新，規范發展互聯網金融。圖表1：2016-2018年國家互聯網金融相關政策（一）資料來源：前瞻產業研究院整理圖表2：2016-2018年國家互聯網金融相關政策（二） 資料來源：前瞻產業研究院整理圖表3：2016-2018年國家互聯網金融相關政策（三） 資料來源：前瞻產業研究院整理